Les travailleurs indépendants ou travailleurs non-salariés (TNS) ont particulièrement un statut différent de celui des salariés. Il est donc important pour les TNS de souscrire à une complémentaire de santé spéciale. L’option idéale demeure l’adhérence à une mutuelle. La mutuelle permet à ses membres de bénéficier d'un complément (tout ou partie) des remboursements de l'assurance maladie. Les mutuelles sont particulièrement créées pour les travailleurs indépendants regroupant les professions libérales, les commerçants et les artisans. Ceux-ci, en adhérant à ce type de contrat, pourront jouir des garanties complètes et personnalisées, non seulement pour eux-mêmes, mais aussi pour les membres de leurs familles. Ce guide vous propose le rôle et les avantages d'une mutuelle pour les travailleurs indépendants.
Contrairement à une banque ou une société d'assurance, une mutuelle représente un groupement de personnes visant spécifiquement l’intérêt et la protection de ses membres. La mutuelle des indépendants est alors considérée comme une complémentaire santé, couvrant tous les aléas de la vie. Il s'agit d'une mutuelle santé prenant en compte les particularités du régime obligatoire des travailleurs indépendants.
En effet, la sécurité sociale ne rembourse pas la totalité des dépenses en soins courants et en hospitalisation, mais la mutuelle a pour rôle de les rembourser. Elle a aussi pour rôle d’accompagner les assurés dans certaines charges sanitaires, même si celles-ci ne sont pas remboursées par la sécurité sociale.
Par exemple, les dépenses effectuées lors d’une consultation d’acupuncture, d’ostéopathie ou d’hypnose ne sont pas restituées par la sécurité sociale. Mais en fonction de votre contrat avec la mutuelle, les sommes déboursées pour ces différentes consultations vous sont restituées selon un pourcentage ou à hauteur d'un certain montant par an.
Étant donné que l’assurance-maladie ne prend pas en charge l’entièreté des frais de santé, le rôle principal d’une mutuelle est de procéder au complément des remboursements concernant les biens et soins médicaux pris en charge ou non par la sécurité sociale. La mutuelle offre de ce fait divers avantages aux assurés. Il s’agit des avantages tels que : le remboursement des frais dentaires, la restitution des frais d’optique, le remboursement des frais de prothèses auditives, la prise en charge des frais non remboursés par l’assurance-maladie, le reste à charge du patient, etc.
Généralement, les frais dentaires font partie des dépenses sanitaires où le montant à payer, après remboursement de la sécurité sociale, est très important. Avoir recours à la chirurgie des dents, poser une couronne ou un implant, constituent des prestations qui coûtent cher. Pour une couronne dentaire par exemple, le reste à charge est estimé à 460?€ en moyenne. Pour donc réduire de façon considérable ce montant, il est nécessaire de souscrire une mutuelle qui prend en charge une partie du ticket modérateur.
L’optique aussi est un poste de dépenses non négligeable en matière de santé. Les verres, les montures et les lentilles sont des biens médicaux qui coûtent cher. Les frais de ces biens sont souvent remboursés par la sécurité sociale, mais la mutuelle vous offre 2 principaux avantages supplémentaires. Elle vous permet d’abord de réduire énormément le reste à charge. Ensuite, elle vous propose un réseau de boutiques partenaires. Ces magasins offrent des lunettes moins chères et ils reçoivent directement la restitution pour vous éviter de payer une avance de frais.
Les prothèses auditives de classe 1 (800?€ étant le prix de vente limite), sont pris en charge intégralement, c’est-à-dire, ils sont exonérés de reste à charge. Par contre, tous les autres appareils appartenant à la classe 2 (fixation de prix libre) sont partiellement restitués. En fonction des options de choix dans votre contrat, la mutuelle peut donc compléter le remboursement.
Certains soins ne sont pas remboursés par l’assurance maladie, mais la mutuelle vous permet d’avoir accès à un forfait de remboursement de ceux-ci. Il s’agit des médecines douces telles que l’ostéopathie, l’acupuncture, la sophrologie, etc. Aussi, les moyens de contraception ou les substituts pharmaceutiques pour l'arrêt du tabac sont des achats de santé pouvant figurer dans la liste des dépenses remboursées en partie ou entièrement par la mutuelle.
Après le remboursement effectué par la sécurité sociale, la part des dépenses qui reste à la charge de l’assuré constitue le reste à charge. Il s'agit principalement du ticket modérateur, de la participation forfaitaire et des éventuels dépassements d'honoraires ou de frais médicaux. Ainsi, souscrire une mutuelle, vous permet de combler ou de réduire de manière considérable ce reste à charge.
Pour bénéficier d’une protection optimale en cas de problèmes médicaux, il est important d'opter pour la souscription d'une mutuelle de santé. Le processus de souscription répond à plusieurs étapes dont il est important de prendre en compte.
En fonction des problèmes de santé actuelle et de ceux qui pourraient survenir, l'assuré doit être en mesure de déterminer les besoins de prise en charge pour chaque poste. Les niveaux de prise en charge ont une influence directe sur le calcul des cotisations, il est donc primordial de trouver une symétrie entre le volume de la couverture et le montant alloué à la mutuelle santé. Une comparaison des devis permet de mieux comprendre les spécificités du contrat souscrit.
Pour constituer les dossiers au moment de la souscription, l’assuré doit fournir plusieurs informations essentielles. Il s'agit :
La majorité des mutuelles proposent presque les mêmes garanties et prestations de base, mais certains motifs d'exclusion de garantie peuvent être mentionnés dans les conditions contractuelles. Il est alors important de prendre les précautions nécessaires afin de ne pas tomber dans le piège lors de la souscription. Voici quelques exemples de motifs d'exclusion de garantie :
les cures de désintoxication et de sommeil, etc.
